【观点】数字银行如何通过能力重构与协同穿越周期

本文分析了数字银行在行业压力下的生存逻辑重构，并以中信百信银行为例进行了深度剖析。面对净息差收窄与助货行业强监管的共性挑战，数字银行的粗放发展模式已难以为继。中信百信银行的选择是，将自营能力建设提升至战略核心，通过持续打磨全链路的自主经营能力来夺回发展主动权。

在技术层面，该行将AI定位为信用构建的新基建，而非简单的工具点缀。其“AI原生银行”战略体现在业务全流程，例如通过“生意贷”产品重塑信用评估体系，通过“AlphaMo”智能体提升风控效率，并推出企业级AI服务体系推动组织协同。

在生态协同层面，该行与母行中信银行形成了清晰的互补协作模式。中信银行负责客户触达与属地服务，百信银行则依托线上能力进行独立审批与数字化服务，共同服务传统模式难以覆盖的中腰部成长型企业，实现了从单点信贷向综合金融服务的延伸。