房贷5.635要不要转换？

回答：

房贷定价方式是否要转换为LPR利率，与原房贷利率高低并无关系，而是与未来LPR利率走势有关。若原房贷利率为5.635%，说明该利率在4.9%（央行五年期以上贷款基准利率）的基础上上浮15%。而转换为LPR利率时，上浮的这部分利率同样会计算到加点数值中，加点值=5.635%-4.8%=0.835%，其中4.8%为2019年12月5年期以上LPR利率。

同理，若用户原房贷利率享受了折扣优惠，那么转换为LPR利率后的加点数值也可为负数，例如原房贷利率仅为4.5%，那么加点值=4.5%-4.8%=-0.3%，转换后仍然可以享受到折扣优惠。

也就是说重定价日相同的两个用户，参考的LPR利率相同，但原房贷利率高的加点值也更高，反之亦然。